終于降了！

(資料圖片)

隨著存量首套房利率的全面調(diào)整，前幾年高利率站崗的買(mǎi)房人總算可以長(zhǎng)出一口氣。

這波調(diào)整后，有人省下一頓飯錢(qián)，有人瞬間感覺(jué)荷包寬松了不少，更有人戲稱(chēng)為房奴們的“幸運(yùn)日”。

喜大普奔。

那么，存量房貸利率已經(jīng)下調(diào)，還有沒(méi)有必要提前還款？

.01.

“終于能省下一筆錢(qián)了，周末去吃頓好的?！苯盗朔抠J后，陶菁發(fā)了這樣一條朋友圈。

之前，她的房貸利率是5.4%，貸款了150萬(wàn)，30年等額本息，月供超過(guò)8400元。

這次調(diào)整后，她的利率降到了4.3%，月供下降到7400元左右，比之前少了差不多1000元。

對(duì)于還是單身的陶菁而言，每月吃幾頓大餐或者買(mǎi)幾件衣服的錢(qián)，就這么“多”出來(lái)了。

橙橙也是這次房貸利率調(diào)整的受益者。之前，她的房貸利率為5.13%，調(diào)整之后房貸利率降為4.3%，月供金額減少583.6元，一年下來(lái)也有差不多七千元。

雖然不多，但也能多一筆錢(qián)給孩子報(bào)課外班。

從目前來(lái)看，這次調(diào)整后，鄭州大部分人的首套住房貸款利率降至4.35%、4.3%、4.25%。

如果將來(lái)LPR繼續(xù)調(diào)整，這個(gè)利率還有可能進(jìn)一步降低。

可以說(shuō)，這是這輪樓市調(diào)控以來(lái)，對(duì)房奴有實(shí)質(zhì)意義的政策利好。

首先，是幾乎涉及所有的銀行。

四大行早在9月初，均明確了從9月25日開(kāi)始調(diào)整。隨后，股份制銀行也陸續(xù)跟進(jìn)。

這幾天，部分銀行手機(jī)銀行上的“二套轉(zhuǎn)首套”功能也陸續(xù)上線，更多人將享受到這波政策利好。

其次，涉及的客戶(hù)面也很廣。

這次調(diào)整，按照貸款節(jié)點(diǎn)執(zhí)行不同政策，主要依據(jù)是“貸款時(shí)執(zhí)行的所在城市利率下限”。

比如鄭州，2019年10月之前的房貸，轉(zhuǎn)換成LPR后調(diào)再調(diào)整，基本上就是4.3%（2024年元旦調(diào)為4.2%）。

而2019年10月到2022年5月，鄭州執(zhí)行“LPR+5個(gè)基點(diǎn)”政策，調(diào)整后利率就是4.35%（2024年元旦調(diào)為4.25%）。

不同的時(shí)間段，對(duì)應(yīng)當(dāng)時(shí)的利率下限調(diào)整，幅度就是把加點(diǎn)砍掉。

雖然不同的人下調(diào)幅度不一樣，有人歡喜有人平靜，有人壓力驟減，也有人并無(wú)多大變化。但總的來(lái)說(shuō)，存量房貸利率下調(diào)是喜事一件。

就像有人調(diào)侃的，從此泡面都敢加個(gè)蛋了，每個(gè)月也敢犒勞自己一頓好的了，用花西幣來(lái)算的話每個(gè)月也能買(mǎi)幾支他家眉筆了……

.02.

某種程度上，現(xiàn)在享受利率下調(diào)的人，都應(yīng)該感謝當(dāng)初那些提前還貸的那些人。

畢竟，這次存量房貸大調(diào)整，主要目的之一，就是減緩提前還貸潮。

近，曾有一張疑似某銀行的內(nèi)部培訓(xùn)圖片在網(wǎng)上流傳，這張圖片中PPT標(biāo)題赫然為“如何說(shuō)服計(jì)劃提前還貸客戶(hù)……用于投資理財(cái)”。

近幾年，提前還貸潮持續(xù)上演。以上述銀行為例，2021年末，其住房抵押貸款余額為835.40億元，2022年末降至814.22億元。

到了今年6月底，只有772.86億元，較上年末減少41.36億元，降幅為5.08%。

房貸作為銀行優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)之一，任由提前還貸潮持續(xù)，銀行也吃不消。

既然銀行已經(jīng)“割肉”，買(mǎi)房人也享得到了實(shí)在好處，那還有沒(méi)有必要提前還貸？

這要根據(jù)個(gè)人情況而定，但總體而言，如果有錢(qián)還是建議提前還，哪怕是還一部分也好。

一是市場(chǎng)環(huán)境變了。

以前房貸利率6點(diǎn)多甚至7點(diǎn)多，大家都沒(méi)什么感覺(jué)。一方面是因?yàn)槭杖朐谠鲩L(zhǎng)，房?jī)r(jià)也在長(zhǎng)，收益足夠覆蓋掉房貸利息；另一方面，當(dāng)時(shí)一些資金借款利率比這更高。

但現(xiàn)在不一樣了，很多人收入負(fù)增長(zhǎng)了，房?jī)r(jià)也停滯甚至下跌了，銀行理財(cái)收益也普遍低于3%，消費(fèi)經(jīng)營(yíng)貸利息也遠(yuǎn)低于房貸……

在這個(gè)貸款利息低且容易貸款的時(shí)代，房貸的高利率就像個(gè)“顯眼包”，很不合時(shí)宜了。

二是低利率時(shí)代來(lái)臨，也就意味著低經(jīng)濟(jì)和慢增長(zhǎng)，賺錢(qián)會(huì)越來(lái)越難，杠桿時(shí)代一去不返。

這個(gè)時(shí)候，少花錢(qián)，少負(fù)債，減少杠桿，保證家庭收入的穩(wěn)定，才是更明智的選擇。

雖然現(xiàn)在存量房貸利率降低了，但相比利息也只能是九牛一毛。再加上提前還貸性?xún)r(jià)比很高，哪怕是只還一部分本金，月供和利息也會(huì)少一大截。

比如100萬(wàn)房貸，30年期，每月還款6277元，總利息631750元。如果提前還掉10萬(wàn)本金，每月還款5650元，總利息568575元。

相比之下，提前還貸10萬(wàn)本金，月供減少了627元，總利息減少63175元，算下來(lái)還是挺可觀的。

當(dāng)然，提前還貸不僅是一道計(jì)算題，也是一道生活題。

提前還貸的前提是，還完后還有能力繼續(xù)賺錢(qián)，尤其是家里能有結(jié)余。如果是東拼西湊，甚至借錢(qián)還貸，那就需要謹(jǐn)慎而為。

.03.

這一輪前所未有的存量首套房貸利率下調(diào)，也算是讓我們見(jiàn)證歷史了。

而這，還只是樓市刺激的手段之一。

降利率、降、取消限購(gòu)、購(gòu)買(mǎi)補(bǔ)貼……一大波寬松政策早就撲面而來(lái)，令人目不暇接。

據(jù)中指研究院統(tǒng)計(jì)，進(jìn)入9月以來(lái)，東莞、佛山、沈陽(yáng)、嘉興、大連、南京、蘭州、濟(jì)南、青島、鄭州、合肥、無(wú)錫、武漢等城市已經(jīng)全面取消限購(gòu)。

西安、天津、蘇州、廈門(mén)等城市也已進(jìn)行了限購(gòu)調(diào)整，例如，一直熱門(mén)的蘇州，對(duì)于120平米以上的改善新房，不再限購(gòu)。

9月20日，廣州更是發(fā)布重磅消息，取消限購(gòu)，成為國(guó)內(nèi)首個(gè)松綁限購(gòu)政策的一線城市。

總結(jié)下鄭州當(dāng)前的利好政策：低、低利率、認(rèn)房不認(rèn)貸、個(gè)稅契稅減免，帶押過(guò)戶(hù)、人才購(gòu)房補(bǔ)貼、公積金對(duì)全國(guó)購(gòu)房者開(kāi)放，還有限購(gòu)限售政策的取消，“保交樓”的全面推進(jìn)……

總之，當(dāng)下的鄭州樓市，已經(jīng)進(jìn)入了一個(gè)史上寬松的時(shí)代。

所謂樓市不起，政策不止。

加上鄭州房?jī)r(jià)本就處于低位，對(duì)于有著真正需求的剛需和改善人群而言，如今，的的確確是出手的大好時(shí)機(jī)。

所以，有買(mǎi)房需求的購(gòu)房者，也不用再猶豫了，趁著十一假期多去售樓部走走看看，了解項(xiàng)目情況，掌握房源信息。

現(xiàn)在的市場(chǎng)正處于一個(gè)微妙的階段，處于回暖前的蓄勢(shì)期，這時(shí)候入場(chǎng)，很有可能買(mǎi)到特價(jià)好房。

要相信，樓市一定會(huì)好起來(lái)，而且會(huì)很快。鄭州前景可期，鄭州的房子值得買(mǎi)入并擁有。

就像馬光遠(yuǎn)來(lái)鄭州說(shuō)的：現(xiàn)在是不是買(mǎi)房的時(shí)機(jī)？我的回答“當(dāng)然是”；買(mǎi)哪個(gè)城市？包括鄭州；買(mǎi)哪家企業(yè)？安全性，保交樓，。

市場(chǎng)的齒輪已經(jīng)轉(zhuǎn)動(dòng)，聰明的人當(dāng)順勢(shì)而為。

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