作者|陳盼盼

出品|焦點財經(jīng)

【資料圖】

買房時有多沖動，還貸時就有后悔。如今，購房者不想“一輩子為銀行打工”，是要付出代價的。

近日，交通銀行一則關于提前還款補償金收費調整的公告，引發(fā)熱議，迅速登上熱搜榜。

公告顯示，自2022年11月1日起，個人按揭類貸款（包括個人住房貸款、個人商業(yè)用房貸款、個人廠房貸款）提前還款，將收取當次提前還款本金金額的1%。

此前，交通銀行針對部分提前還款補償金規(guī)定，每年可免收補償金進行部分提前還款一次。若全部提前還款，則對款期限部分貸款期限，收取提前還款本金金額的1%。

以提前還款100萬元本金為例，無論貸款期限及償還期限長短，交通銀行均將收取1萬元補償金，以補償利息損失。

交通銀行稱，此舉是為規(guī)范提前還款補償金收費行為。

嚴躍進分析購房者提前還貸目的時表示，部分是考慮到還款的壓力想提前償還，以減少后續(xù)的利息開支；部分是希望提前還貸進而把房產(chǎn)做抵押，進而獲得成本更低的貸款；部分則是近期有閑余資金，投資別的理財領域會覺得不劃算。

易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴躍進認為，“此類政策的出發(fā)點很明顯，這也說明近期一些銀行的提前還款現(xiàn)象或有所增加，這是需要注意的一個房貸新現(xiàn)象”。

焦點財經(jīng)打開在某社交軟件搜索“提前還貸”，發(fā)現(xiàn)多條提前還貸的經(jīng)驗分享。有網(wǎng)友直呼：提前還貸10萬，節(jié)約了34萬利息。

各銀行都在減免補償金

事實上，提前還貸收取補償金是商業(yè)銀行的通行規(guī)定。商業(yè)銀行會在客戶的個人住房貸款的合同中，明確規(guī)定提前還款的相關違約金。

中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行相關工作人員均表示，提前還款違約金收取標準以簽訂的貸款合同為準。其中，工商銀行、中國銀行要求，提前還款的收費標準為最高六個月貸款利息。

焦點財經(jīng)咨詢多家銀行后發(fā)現(xiàn)，在具體實際操作中，各銀行支行有很大的減免空間。

北京地區(qū)建業(yè)銀行某網(wǎng)點的工作人員表示提前償還貸款不收取違約金。招商銀行相關工作人員稱，目前北京地區(qū)，提前償還貸款不收取費用。

其他銀行的客服人員表示，提前還款違約金收取標準以簽訂的貸款合同為準，具體情況需咨詢當?shù)刭J款行。

工商銀行客服還稱，部分提前還款，可選擇減少月還款額但期限不變或縮短還款期次，但因各地規(guī)則有所不同，具體請以實際操作為準。

業(yè)內人士表示，在實踐中，少數(shù)銀行對提前還款行為收取違約金，實際進行減免的居多。

而交通銀行在調整公告中表示：在合同約定基礎上，各地分行具有補償金優(yōu)惠減免權限。

交行為何要收補償金？

雖然實際操作空間有限，但是有業(yè)內人士指出，交通銀行率先公開更加嚴格的提前還款收費標準，表明銀行不太歡迎提前還貸的行為。

這與今年銀行貸款的投放任務等有關。據(jù)了解，各銀行每年都有資金借貸的任務。某商業(yè)銀行工作人員透露，每年分配貸款額度是硬性任務，必須完成。

“尤其是各地明確在督促銀行加快房貸投放，提前還貸會使得貸款余額減少，客觀上銀行會抵觸客戶提前還貸行為”，嚴躍進表示。

此外，提前還貸將使銀行利潤受損。房貸利息是銀行主要的收入、利潤來源之一。若提前還貸現(xiàn)象增多，銀行行利潤將會直接減少。

據(jù)了解，過去一年，交通銀行在個人住房貸款領域保持增長。財報顯示，截至去年6月末，交通銀行的個人住房按揭貸款余額1.38萬億元，較2020年末增長7.23%。截至去年末，這一數(shù)據(jù)為1.49萬億元，同比增長15.13%，占比22.7%，提升0.58個百分點。

截至2021年末，交通銀行利息凈收入1617億元，同比增長5.45%；手續(xù)費及傭金凈收入475.7億元，同比增長5.52%。

2021年，交通銀行實現(xiàn)營業(yè)收入2693.9億元，同比增長9.42%；實現(xiàn)凈利潤（歸屬于母公司股東）875.81億元，同比增長11.89%。

不過，與四大行相比，交通銀行的按揭貸款規(guī)模并不高。建設銀行2021年的個人住房貸款余額最高，為6.4萬億，占比達34%；其次是工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行及中國銀行，余額均超過4萬億，占比均超30%。

值得一提的是，交通銀行并非第一次調整提前還款補償金收費標準。今年6月初，交行發(fā)布汽車消費場景貸提前還款補償金的公告稱，為規(guī)范提前還款補償金收費行為，自2022年9月1日起，汽車場景消費貸用戶，還款不滿1年時，補償金額為當次提前還款本金金額的3%；用戶還款滿1年時，不收取補償金。

此次，交通銀行調整個人按揭類貸款提前還款補償款額度的公告發(fā)出后，引發(fā)市場熱議。目前，在交行官網(wǎng)上，這則公告已經(jīng)顯示“頁面不存在”。

關鍵詞： 交通銀行 同比增長 工商銀行