近期，記者梳理發(fā)現(xiàn)，北京、上海、廣州、深圳等地均發(fā)布了個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款資金違規(guī)流入房市的初步排查結(jié)果。結(jié)果顯示，部分銀行在發(fā)放個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸過程中存在審核不嚴(yán)問題。與此同時(shí)，還存在中介機(jī)構(gòu)教唆客戶包裝企業(yè)，并通過多次流轉(zhuǎn)方式規(guī)避銀行監(jiān)控的情況。

多地金融監(jiān)管部門表示，對(duì)貸款“三查”不到位的銀行或未履職盡責(zé)的工作人員將依法依規(guī)進(jìn)行嚴(yán)肅處罰，對(duì)違規(guī)貸款提前收回或制定清收計(jì)劃。

北京：對(duì)4家銀行啟動(dòng)立案調(diào)查

北京銀保監(jiān)局轄內(nèi)銀行對(duì)2020年下半年以來發(fā)放的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款等業(yè)務(wù)合規(guī)性開展自查，自查發(fā)現(xiàn)涉嫌違規(guī)流入北京房地產(chǎn)市場(chǎng)的個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸金額約3.4億元。

3月23日晚，北京銀保監(jiān)局發(fā)布消息稱，針對(duì)北京地區(qū)房?jī)r(jià)持續(xù)上漲和個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款資金違規(guī)流入房市輿情，會(huì)同相關(guān)部門及時(shí)采取部署全面自查、開展專項(xiàng)核查、出臺(tái)專門制度等系列強(qiáng)監(jiān)管措施，堅(jiān)決落實(shí)中央“房住不炒”精神，維護(hù)首都房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展。

按照監(jiān)管要求，轄內(nèi)銀行對(duì)2020年下半年以來發(fā)放的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款等業(yè)務(wù)合規(guī)性開展自查，自查發(fā)現(xiàn)涉嫌違規(guī)流入北京房地產(chǎn)市場(chǎng)的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款金額約3.4億元，約占經(jīng)營(yíng)貸自查業(yè)務(wù)總量的0.35%，其中部分涉及銀行辦理業(yè)務(wù)不審慎，部分涉及借款人刻意規(guī)避審查。

在銀行自查基礎(chǔ)上，北京銀保監(jiān)局會(huì)同相關(guān)部門選取重點(diǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)一步開展了專項(xiàng)核查，已發(fā)現(xiàn)涉嫌違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)信貸資金約3000萬元。

目前，北京銀保監(jiān)局已啟動(dòng)對(duì)4家銀行的行政處罰立案程序和調(diào)查取證工作。后續(xù)，將根據(jù)調(diào)查取證結(jié)果，對(duì)貸款“三查”不到位的銀行或未履職盡責(zé)的工作人員依法依規(guī)進(jìn)行嚴(yán)肅處罰。

北京銀保監(jiān)局作出四方面要求：一是切實(shí)加快整改進(jìn)度，對(duì)未結(jié)清業(yè)務(wù)實(shí)施名單制管理;二是嚴(yán)格落實(shí)內(nèi)部問責(zé);三是認(rèn)真對(duì)照《北京銀保監(jiān)局、人民銀行營(yíng)業(yè)管理部關(guān)于加強(qiáng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款管理嚴(yán)防信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的通知》，對(duì)本行內(nèi)部制度、機(jī)制流程進(jìn)行修訂完善;四是全面加強(qiáng)授信業(yè)務(wù)管理、內(nèi)部員工管理以及合作中介機(jī)構(gòu)管理。

深圳：21筆貸款被責(zé)令提前收回

深圳銀保監(jiān)局選取6家銀行集中開展現(xiàn)場(chǎng)檢查，責(zé)令銀行提前收回21筆、5180萬元涉嫌違規(guī)貸款，叫停風(fēng)險(xiǎn)隱患較大的業(yè)務(wù)，處罰違規(guī)機(jī)構(gòu)4家。

3月18日，深圳市有關(guān)部門在下發(fā)的通報(bào)(下稱《通報(bào)》)中指出，自2020年4月開展經(jīng)營(yíng)貸專項(xiàng)整治以來，深圳銀保監(jiān)局、中國(guó)人民銀行深圳市中心支行持續(xù)通過非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)、部署銀行滾動(dòng)排查、開展現(xiàn)場(chǎng)核查等方式，督導(dǎo)轄內(nèi)銀行不斷規(guī)范經(jīng)營(yíng)貸業(yè)務(wù)，防止信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域。

針對(duì)2020年初輿情反映深圳經(jīng)營(yíng)貸資金違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)領(lǐng)域的情況，深圳銀保監(jiān)局第一時(shí)間明確監(jiān)管要求并迅速部署轄內(nèi)中資商業(yè)銀行，對(duì)15.4萬筆、1771.73億元經(jīng)營(yíng)貸業(yè)務(wù)進(jìn)行全面排查，深圳銀保監(jiān)局選取6家銀行集中開展現(xiàn)場(chǎng)檢查，責(zé)令銀行提前收回21筆、5180萬元涉嫌違規(guī)貸款，叫停風(fēng)險(xiǎn)隱患較大的業(yè)務(wù)，處罰違規(guī)機(jī)構(gòu)4家，處罰問責(zé)違規(guī)責(zé)任人14人次，處罰金額合計(jì)575萬元。

《通報(bào)》還指出了銀行資金違規(guī)流入樓市的三種典型案例：

一是銀行員工誤導(dǎo)客戶套取經(jīng)營(yíng)性貸款買房。例如，深圳農(nóng)商銀行光明支行員工李某營(yíng)銷展業(yè)不規(guī)范，誤導(dǎo)客戶使用經(jīng)營(yíng)貸資金買房。

二是客戶經(jīng)理在微信公眾號(hào)不規(guī)范開展業(yè)務(wù)宣傳。例如，平安銀行深圳分行零售客戶經(jīng)理陳某與“小鵬號(hào)”私下合作，推送抵押經(jīng)營(yíng)貸可做新過戶公司文章，誤導(dǎo)金融消費(fèi)者借用“空殼公司”違規(guī)申請(qǐng)使用貸款。

此外，存在個(gè)人套取經(jīng)營(yíng)貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)。《通報(bào)》指出，平安銀行深圳分行對(duì)經(jīng)營(yíng)性貸款借款人主體資質(zhì)審核不嚴(yán)，未穿透式核查貸款資金流向。其客戶鐘某于2020年3月16日通過全款一次性付清方式購(gòu)買房產(chǎn)，次日設(shè)立企業(yè)，持股100%，持有房產(chǎn)剛滿六個(gè)月即向平安銀行深圳分行申請(qǐng)房抵經(jīng)營(yíng)貸，貸款金額226萬元，資金受托支付至張某在農(nóng)業(yè)銀行的個(gè)人賬戶。當(dāng)日，張某向劉某等16人合計(jì)支付資金217萬元，其中支付至劉某178.77萬元，經(jīng)核實(shí)為代鐘某購(gòu)買某住宅樓尾款。深圳市Z房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司為鐘某購(gòu)房、成立企業(yè)、貸款咨詢等環(huán)節(jié)提供“一條龍”服務(wù)。

廣州：連“六個(gè)錢包”都要查

此次廣東銀保監(jiān)局自查銀行網(wǎng)點(diǎn)共4501個(gè)，排查個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款5678億元、個(gè)人消費(fèi)貸款2165億元，發(fā)現(xiàn)涉嫌違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的問題貸款金額2.77億元。

3月16日，廣東銀保監(jiān)局公布了轄內(nèi)(不包括深圳地區(qū))個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款自查結(jié)果。此次廣東銀保監(jiān)局自查銀行網(wǎng)點(diǎn)共4501個(gè)，排查個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款5678億元、個(gè)人消費(fèi)貸款2165億元，發(fā)現(xiàn)涉嫌違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的問題貸款金額2.77億元，涉及920戶。也就是說，7843億元貸款中，排查出問題的比例是0.035%。

值得一提的是，廣州地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)自查發(fā)現(xiàn)涉嫌違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的問題貸款金額1.47億元，涉及到305戶，折算下來戶均約48萬元。這意味著，不包含深圳地區(qū)，廣州涉嫌違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的問題貸款金額占整個(gè)廣東自查問題貸款金額的一半以上，達(dá)53%。

3月17日起，廣州實(shí)施更強(qiáng)新政，各家銀行加強(qiáng)貸款排查，包括嚴(yán)查購(gòu)房首付來源：購(gòu)房者申請(qǐng)按揭房貸，需要提供首付款賬戶流水證明，以佐證首付款是家庭自有資金，或者是父母、兒子等直系親屬自有的。而如果經(jīng)核實(shí)首付資金來源為借貸、墊資過橋、他人借名貸款者嚴(yán)禁準(zhǔn)入。

據(jù)了解，浦發(fā)銀行廣州分行通過客戶提供的銀行支付憑證以及銀行流水，佐證首付資金來源為其個(gè)人或家庭的自有資金。同時(shí)，該行一直關(guān)注客戶是否近期獲得過消費(fèi)貸款、經(jīng)營(yíng)性貸款，將首付款的支付時(shí)間與上述貸款的發(fā)放時(shí)間匹配，以防首付款來源于他行貸款。

興業(yè)銀行廣州分行也表示，該行不受理首付款繳交前2個(gè)月在本行存在個(gè)人消費(fèi)貸款或個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款發(fā)放記錄的，以及首付資金有來自中介等渠道嫌疑的個(gè)人住房貸款申請(qǐng)。

廣東省住房政策研究中心首席研究員李宇嘉認(rèn)為，對(duì)首付資金溯源審查本意是為了打擊經(jīng)營(yíng)貸等資金流入樓市，可能會(huì)對(duì)剛需造成一定的誤傷，但這種誤傷很難界定。

“這個(gè)規(guī)定確實(shí)比較嚴(yán)。其實(shí)，父母的資助屬于‘六個(gè)錢包’(是指男方的父母、祖父母、外祖父母加上女方的父母、祖父母、外祖父母共六個(gè)錢包)。”易居研究院智庫(kù)中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)認(rèn)為，政策的本意是提醒購(gòu)房者，從自身的還款能力出發(fā)購(gòu)房。首付資金溯源嚴(yán)查，是為了防范購(gòu)房者產(chǎn)生過度負(fù)債的風(fēng)險(xiǎn)。但具體操作中，父母轉(zhuǎn)給子女購(gòu)房的資金，不好統(tǒng)一界定為負(fù)債，父母可以說將這個(gè)錢贈(zèng)與子女。

上海：135家銀行完成房貸自查

目前相關(guān)銀行已針對(duì)自查發(fā)現(xiàn)的問題制定了整改方案。下一步，上海銀保監(jiān)局將結(jié)合銀行自查情況，開展專項(xiàng)檢查，后續(xù)將對(duì)檢查發(fā)現(xiàn)的違法違規(guī)問題依法采取監(jiān)管措施。

上海地區(qū)銀行業(yè)也對(duì)消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸等進(jìn)行了全面自查。

根據(jù)3月18日上海市銀行同業(yè)公會(huì)官微發(fā)布的消息，上海地區(qū)商業(yè)銀行根據(jù)2021年1月29日印發(fā)的《上海銀保監(jiān)局關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)個(gè)人住房信貸管理工作的通知》的要求，對(duì)2020年6月份以來發(fā)放的消費(fèi)類貸款、經(jīng)營(yíng)性貸款以及個(gè)人住房貸款進(jìn)行全面自查。截至目前，上海地區(qū)135家商業(yè)銀行已經(jīng)完成個(gè)人住房信貸管理專項(xiàng)自查工作。

各家銀行自查發(fā)現(xiàn)的主要問題包括：

一是貸款資金用途違規(guī)，部分個(gè)人消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸資金流入房地產(chǎn)市場(chǎng)。

二是在房屋主體結(jié)構(gòu)未封頂前發(fā)放個(gè)人住房貸款，個(gè)別貸款未能嚴(yán)格落實(shí)住宅封頂政策或商用房竣工驗(yàn)備要求。

三是首付款來源核實(shí)不審慎，少量首付款資金來源為非自有資金。

四是貸款資料收集不完整，部分貸款貸后環(huán)節(jié)存在資金用途證明材料不足或印證力不強(qiáng)等情況。

據(jù)悉，目前相關(guān)銀行已針對(duì)自查發(fā)現(xiàn)的問題制定了整改方案：

一是對(duì)違規(guī)貸款進(jìn)行收回或制定清收計(jì)劃，對(duì)各項(xiàng)檢查發(fā)現(xiàn)的信貸資金問題建臺(tái)賬、列清單，明確整改措施、責(zé)任人和完成時(shí)限。

二是在信貸管理系統(tǒng)內(nèi)設(shè)置用途風(fēng)險(xiǎn)提示，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警監(jiān)控管理平臺(tái)。

三是加強(qiáng)客戶準(zhǔn)入管理，建立客戶風(fēng)險(xiǎn)量化得分體系。

四是加強(qiáng)整改成果運(yùn)用，就發(fā)現(xiàn)的典型問題在銀行內(nèi)部進(jìn)行通報(bào)、案例警示與剖析，將自查整改貫穿到日常經(jīng)營(yíng)管理中。

下一步，上海銀保監(jiān)局將結(jié)合銀行自查情況，開展專項(xiàng)檢查，后續(xù)將對(duì)檢查發(fā)現(xiàn)的違法違規(guī)問題依法采取監(jiān)管措施。

李宇嘉指出，從近期深圳、上海、廣州等多地監(jiān)管舉措來看，可謂是標(biāo)本兼治，既通過自查督察、處罰等嚴(yán)打違規(guī)融資和銀行放貸，也完善既有的監(jiān)管體系。

“2021年以來，特別是最近一個(gè)月，全國(guó)超過11個(gè)城市發(fā)布了針對(duì)二手房中介、二手房業(yè)主限價(jià)的政策和通知。”中原地產(chǎn)首席分析師張大偉表示，對(duì)于一二線城市而言，二手房市場(chǎng)已占據(jù)市場(chǎng)的主體地位，特別是在一線城市，二手房市場(chǎng)占據(jù)了市場(chǎng)成交量的80%以上。而相比新建住宅的價(jià)格管控，二手房房?jī)r(jià)管控是過去的市場(chǎng)空白點(diǎn)，從深圳等城市開始，各大城市重啟定價(jià)管控。最近，已有超過9個(gè)城市針對(duì)自媒體、中介、二手房業(yè)主，開啟一輪定價(jià)管控。

“從各地的調(diào)控政策內(nèi)容看，二手房?jī)r(jià)格明顯上漲的城市，大部分集中在投資客聚集、房地產(chǎn)炒作氛圍濃厚的區(qū)域，價(jià)格管控有利于市場(chǎng)的穩(wěn)定。”張大偉認(rèn)為。

關(guān)鍵詞： 經(jīng)營(yíng)貸