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六大行個(gè)人房貸業(yè)務(wù)“剎車”:2022年新增房貸僅占全年新增貸款4.66%

時(shí)間 : 2023-04-05 11:54:58來源 : 經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)

記者 胡艷明 銀行眼里的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)——個(gè)人房貸在2022年步入罕見的低谷期。

個(gè)人住房貸款新增有限,存量客戶還在“瘋狂”提前還貸款,成為銀行新的煩惱。


(資料圖片僅供參考)

而在兩年前,銀行為房企和按揭放發(fā)放貸款時(shí),都要掂量掂量是否會(huì)超出監(jiān)管要求的紅線,因?yàn)?020年最后一天,房地產(chǎn)貸款集中制度橫空出世,成為了戴在銀行頭上的“緊箍咒”。

記者統(tǒng)計(jì)的國有六大行2022年報(bào)數(shù)據(jù)顯示,建行、工行、農(nóng)行、中行、交行、郵儲(chǔ)銀行(601658)在2022年新增個(gè)人住房貸款分別為930.26億元、693.06億元、1043億元、902.95億元、231.31億元、924億元,合計(jì)為4724.58億元。

這與過去幾年單家國有大型銀行每年幾千億的新增形成了鮮明對比。比如僅工行一家,在2021年度的個(gè)人住房貸款就增加 6343.70億元,當(dāng)年六大行合計(jì)增加了2.5萬億元。

滑坡

截至2023年3月31日,國有六大行公布了2022年年報(bào)。除了營收、凈利潤等經(jīng)營數(shù)據(jù),作為國內(nèi)發(fā)放按揭貸款的主力軍,六大行在2022年個(gè)人住房貸款的增長情況也備受關(guān)注。

2022年度,六大行共新增了10.13萬億的貸款,其中,個(gè)人住房貸款新增了4724.58億,僅占全部新增貸款的4.66%,這與前幾年的情況大為不同。

按照往年數(shù)據(jù),新增貸款中,房貸一直是國有大行的重要投向。2018年,六大行新增貸款及墊款共計(jì)5.13萬億元,其中,個(gè)人住房貸款新增2.53萬億元,占到了新增貸款的49.39%;在2019年,6.4萬億的新增貸款中,個(gè)人住房貸款新增2.53萬億元,占新增貸款39.5%;2020年和2021年的比例均有所下降,分別約為35.2%和29.4%。

記者根據(jù)銀行年報(bào)整理

在2018年、2019年,國家對房地產(chǎn)進(jìn)行調(diào)控,但房貸增勢依然迅猛。為了防范金融體系對房地產(chǎn)貸款過度集中帶來的潛在系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn),提高銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健性,2020年底,央行聯(lián)合銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于建立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中度管理制度的通知》,給金融機(jī)構(gòu)分檔設(shè)置了房地產(chǎn)貸款占比的上限。六大國有行均位于第一檔,其房地產(chǎn)貸款占比上限不得超40%,個(gè)人住房貸款占比上限不得超32.5%。

在2020年的業(yè)績中,市場關(guān)注的熱點(diǎn)之一也在于六大國有行是否觸及了32.5% 的“紅線”。當(dāng)年建行和郵儲(chǔ)銀行,在2020年末個(gè)人住房貸款余額占比分別為34.73%、33.6%,都高于32.5%的監(jiān)管紅線。工行、中行和農(nóng)行占比都超過了30%,未及32.5%,交行占比較低,為22.12%。

記者根據(jù)銀行年報(bào)整理

為了滿足房地產(chǎn)貸款集中度的要求,當(dāng)時(shí)多家大行均表態(tài)將合理控制涉房貸款增速。在2020年度業(yè)績發(fā)布會(huì)上,建行管理層表示,建行將對房地產(chǎn)開發(fā)貸繼續(xù)實(shí)施從嚴(yán)的名單制管理,專注于為一二線城市的優(yōu)質(zhì)客戶提供支持,開展項(xiàng)目合規(guī)審查,嚴(yán)格把關(guān)貸款的投向和項(xiàng)目用途。對于個(gè)人住房貸款,優(yōu)先支持剛需群體,滿足人民群眾合理的一般住房需求和住房改善的需求。

記者根據(jù)銀行年報(bào)整理

到了2022年,不僅居民貸款買房的動(dòng)力減弱,很多背負(fù)房貸的銀行客戶也在提前償還貸款。“提前還房貸”是2022年的金融領(lǐng)域的熱點(diǎn)話題(詳見報(bào)道:經(jīng)觀頭條 | 提前還貸遇難題:銀行上演長時(shí)間“系統(tǒng)升級”,線下渠道排到兩月后)。

“關(guān)于提前還款,我們注意到自去年5月以來,個(gè)人住房貸款提前還款需求明顯增多。從農(nóng)行看,個(gè)人住房貸款提前還款情況與市場總體情況基本一致,提前還款占總還款額比重有所上升。部分客戶選擇提前償還房貸,主要是基于其自身財(cái)務(wù)規(guī)劃,也和金融投資收益率中樞下降、存量房貸利率與新發(fā)放房貸利率倒掛等因素有關(guān)?!鞭r(nóng)行副行長張旭光在該行2022年度業(yè)績發(fā)布會(huì)上表示。

波及零售業(yè)務(wù)

提前還款潮始于2022年初,據(jù)2022年上半年的財(cái)報(bào)顯示,六大行的個(gè)人住房貸款合計(jì)增加了4155億元;2022年年報(bào)顯示六大行全年合計(jì)增加為4724.58億,也就是說,2022年下半年,個(gè)人房貸僅增加了569億。

六大行合計(jì)新增了10萬億的貸款中,主要由公司貸款貢獻(xiàn)。相比公司貸款業(yè)務(wù)的雙位數(shù)增長,個(gè)人貸款的增幅僅為個(gè)位數(shù),不過略好于按揭增速。

記者根據(jù)銀行年報(bào)整理

近年來,銀行發(fā)力零售業(yè)務(wù),對個(gè)人貸款的重視程度增加。但2022年度房貸數(shù)據(jù)明顯拖累了個(gè)人貸款。建行行長張金良直言“去年零售信貸市場不是很理想?!?/p>

六大行普遍在個(gè)人經(jīng)營貸、個(gè)人消費(fèi)貸等業(yè)務(wù)增幅比較大,建行、工行的個(gè)人經(jīng)營貸增加超過了個(gè)人住房貸款。

比如,雖然建行在2022年個(gè)人住房貸款增幅僅為1.46%,但個(gè)人消費(fèi)貸款、個(gè)人經(jīng)營貸款分別較上年增加624.64億元、1888.81億元,增幅分別達(dá)到26.81%、83.40%,個(gè)人經(jīng)營貸新增超過個(gè)人住房貸款新增930億的數(shù)據(jù)。

另外,工行的個(gè)人貸款比2021年末增加2917.80億元,增長3.7%。其中,個(gè)人消費(fèi)貸款增加470.62億元,增長25.1%;個(gè)人經(jīng)營性貸款增加2275.99億元,增長32.4%,相比之下,個(gè)人住房貸款增加僅693億。

農(nóng)行在個(gè)人消費(fèi)貸和個(gè)人經(jīng)營貸的增速也保持了較快增長。個(gè)人貸款較2021年末增加4280.70億元,增長6%。其中,個(gè)人住房貸款較2021年末增長2%;個(gè)人消費(fèi)貸款增長10.2%;個(gè)人經(jīng)營貸款增長23%;農(nóng)戶貸款增長29.3%。

交行在2022年的個(gè)人貸款余額為2.37萬億,較上年末增加 814.11 億元,增幅 3.56%,在客戶貸款中的占比較上年末下降 2.4個(gè)百分點(diǎn)至 32.43%。其中個(gè)人住房貸款較2021年末增加 231.31 億元,增幅 1.55%,在客戶貸款中的占比較2021年末下降1.97個(gè)百分點(diǎn)至20.73%。但是,境內(nèi)行個(gè)人消費(fèi)貸款余額 848.93億元,較上年末增長 58.38%。

2023年前景如何

進(jìn)入2023年,提前還款情況是否有所緩和?

3月31日,工行副行長王景武在2022年業(yè)績發(fā)布會(huì)上表示,今年1-2月份,工行按揭貸款提前還款979億元,雖然同比增加220個(gè)億,但同比增幅有所回落,按揭貸款保持了正增長,影響總體可控。

中行行長劉金表示,很多人都在討論中國房地產(chǎn)市場,關(guān)心中國房地產(chǎn)市場未來將如何。他說:“中行以及像我這樣的大型金融機(jī)構(gòu)行長比你們更關(guān)心中國房地產(chǎn)的健康發(fā)展,比你們更關(guān)心我們房地產(chǎn)行業(yè)的不良貸款機(jī)制,我每天都在看賬本、看報(bào)表,每天都在看違約項(xiàng)目進(jìn)展并采取積極措施?!?/p>

劉金表示,去年下半年以來,國家相關(guān)部門采取了很多支持房地產(chǎn)企業(yè)平穩(wěn)健康發(fā)展的措施,個(gè)別貸款違約和個(gè)別境外債務(wù)都陸續(xù)得到了解決。隨著中國各項(xiàng)支持房地產(chǎn)政策陸續(xù)落地,市場會(huì)有一個(gè)恢復(fù)的過程,房地產(chǎn)企業(yè)一定會(huì)回到正常健康發(fā)展的軌道。特別是國家現(xiàn)在優(yōu)化房地產(chǎn)供給,多措并舉,未來會(huì)形成更加良好健康運(yùn)行的房地產(chǎn)行業(yè)。

王景武認(rèn)為,“后續(xù)隨著經(jīng)濟(jì)的加快復(fù)蘇以及金融16條和保交樓等政策的有序推進(jìn),預(yù)計(jì)房地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)會(huì)逐步得到有效化解。”

截至2022年末,農(nóng)行的個(gè)人住房貸款余額5.35萬億元,較年初增加1043.15億元,是六大行中增量最高的一家。

張旭光稱,農(nóng)行將繼續(xù)貫徹落實(shí)房地產(chǎn)宏觀調(diào)控各項(xiàng)要求,支持國家“穩(wěn)地價(jià)、穩(wěn)房價(jià)、穩(wěn)預(yù)期”要求,助力房地產(chǎn)行業(yè)良性循環(huán)和健康發(fā)展。一是堅(jiān)持“房住不炒”定位,因城施策落實(shí)好差別化住房貸款政策,緊緊圍繞“居民剛性和改善性住房貸款需求”,在持續(xù)鞏固縣域地區(qū)傳統(tǒng)優(yōu)勢的基礎(chǔ)上,契合國家重點(diǎn)區(qū)域戰(zhàn)略和人口流動(dòng)趨勢,做好個(gè)人住房貸款投放。二是加大對新市民、青年住房需求支持力度,發(fā)揮好新市民安居貸等特色產(chǎn)品的優(yōu)勢,做好民生安居保障。三是加強(qiáng)個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)統(tǒng)籌,持續(xù)開展產(chǎn)品創(chuàng)新和流程優(yōu)化,著力提升業(yè)務(wù)辦理效率和客戶體驗(yàn),有效增強(qiáng)客戶服務(wù)能力。

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