房子，幾乎是大多數(shù)家庭最重要的實體資產(chǎn)。隨著財險公司發(fā)力非車險業(yè)務(wù)，原本小眾的家庭財產(chǎn)保險(以下簡稱家財險)走進大眾視野。家財險可以理解為是房子的一份“意外險”。那么給房子買保險會成為未來趨勢嗎？

“小眾保險”走向舞臺

2022年，成都推出我國首款政府指導(dǎo)下的城市定制普惠型家財險蓉家保。今年以來，全國多地已有十余個家財險產(chǎn)品推出。

今年2月，四川綿陽新型惠民家庭財產(chǎn)保險綿家保上線，該產(chǎn)品由綿陽市金融工作局、綿陽銀保監(jiān)分局、綿陽市保險行業(yè)協(xié)會等多部門共同指導(dǎo)，15家保險公司共同承保；4月，城市維修服務(wù)型新家財險重慶山城好房保上線，該保險由5家保險公司共保；5月，廣州上線綜合意外家財責(zé)任險廣州全家寶，由廣州人保財險單獨承保；8月，滬家保、京城好房保、金陵好房保分別在上海、北京、南京上線。

目前來看，我國多地推出的家財險分為三種類型：一是由當(dāng)?shù)卣块T指導(dǎo)、行業(yè)協(xié)會統(tǒng)籌、多家保險公司共保的普惠型家財險；二是由多個市場主體聯(lián)合推出的市場化家財險；三是由一家保險公司與當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門聯(lián)合，或結(jié)合惠民保等其他產(chǎn)品推出的綜合保障型產(chǎn)品。

專家表示，三種產(chǎn)品各有利弊，綜合來看的話，城市普惠家財險保費更低，有政府背書；市場化的城市定制家財險保費更高，由多家保險公司共保，服務(wù)更豐富；綜合意外家財責(zé)任險涵蓋人身意外、家庭財產(chǎn)、家庭成員責(zé)任等多重保障。

早在去年3月，原銀保監(jiān)會與中國人民銀行發(fā)布的《關(guān)于加強新市民金融服務(wù)工作的通知》明確提出推廣家庭財產(chǎn)保險，增強新市民家庭抵御財產(chǎn)損失風(fēng)險能力。同年9月，應(yīng)急管理部在答復(fù)政協(xié)委員提案時表示，將多方聯(lián)動加強家財險宣傳，鼓勵財險公司創(chuàng)新家庭財產(chǎn)保險保障方案，優(yōu)化保險服務(wù)，并通過在部分地區(qū)開展試點和研究的方式，積極推動家財險發(fā)展。

今年3月，住建部部長倪虹提出，要像汽車一樣建立房屋的體檢和保險制度，推動完善制度設(shè)計，為房屋提供全生命周期的安全保障，維護人民群眾的生命財產(chǎn)安全。

在政策利好和各地監(jiān)管機構(gòu)、多方險企的推動下，行業(yè)展現(xiàn)強勁增長勢頭。國家金融監(jiān)督管理總局數(shù)據(jù)顯示，去年家財險全年保費收入164億元，同比增長67.22%，是財產(chǎn)險保費增速最快的險種。

“保險+服務(wù)”成主流

盡管家財險在近幾年受到政策和市場重視，但與國外相比，我國家財險滲透率仍不高。

瑞士再保險發(fā)布的報告稱，2022年，我國家財險保費規(guī)模占財產(chǎn)及意外險市場總體保費收入不足1%，而美國這一數(shù)據(jù)為15%，德國這一數(shù)據(jù)約為14%，巴西這一數(shù)據(jù)為15%。

瑞士再保險創(chuàng)新解決方案事業(yè)部中國區(qū)產(chǎn)險負責(zé)人王君博表示，區(qū)別于大多數(shù)國外木質(zhì)結(jié)構(gòu)、獨棟設(shè)計的房屋，中國的房屋大多是鋼筋混凝土結(jié)構(gòu)，住宅建筑抗風(fēng)險能力高，住戶的風(fēng)險意識并不高，對于家財險的保障需求和國外不同。

瑞士再保險在北京、上海、深圳三大城市進行的調(diào)研結(jié)果顯示，六成住戶認知家財險，超七成認為購買家財險是有必要的，而購買家財險的主要目的是為了防范水暖管爆裂設(shè)備水漬/水浸等引起的屋內(nèi)設(shè)備損壞，以及因房屋或設(shè)備問題所引發(fā)的人傷糾紛。

飛鳥魚保險科技總精算師尚磊認為，未來5—10年，城鎮(zhèn)商品房將進入“老齡化時代”，平均房齡將突破10年，80%以上的存量房呈現(xiàn)“老齡化”態(tài)勢。房屋老化維修、社區(qū)安全治理、保司代理人服務(wù)深耕，構(gòu)成新家財險長期發(fā)展的三要素。

基于我國住房風(fēng)險特征與消費者保障需求，與國外相比，我國家財險產(chǎn)品主打“能賠還能修”，“保險+服務(wù)”成為各家財險產(chǎn)品方案設(shè)計的重要方向。

以京城好房保為例，在保障家庭財產(chǎn)安全的基礎(chǔ)上，其增加居家維修服務(wù)等多項服務(wù)內(nèi)容，涵蓋管道疏通、衛(wèi)浴潔具、五金安裝等八大類近100項上門維修服務(wù)，覆蓋家庭生活場景中90%以上的維修服務(wù)內(nèi)容。京城好房保相關(guān)負責(zé)人表示：“京城好房保在產(chǎn)品設(shè)計之初就進行了深入的調(diào)研和分析，在保障范圍、保障額度、維修服務(wù)上依據(jù)北京城市特色進行了定制和創(chuàng)新，同時借鑒海外房屋險的經(jīng)驗，打破傳統(tǒng)家財險的壁壘，打造‘科技+服務(wù)+保險’三位一體的住房安全風(fēng)險解決方案?！?/p>

提升受眾群體認可度

那么，不斷涌現(xiàn)出的家財險產(chǎn)品適合哪類人群購買，選擇家財險時又要注意什么呢？

記者查詢了今年下半年推出的五款家財險產(chǎn)品——貢家保(四川自貢)、茂名全家福2023(廣東茂名)、滬家保(上海)、京城好房保(北京)、金陵好房保(南京)。其中，貢家保、滬家保屬于城市普惠型家財險，京城好房保、金陵好房保屬于市場化的城市定制家財險，茂名全家福是由人保財險單獨承保的綜合保障型產(chǎn)品。

記者發(fā)現(xiàn)，上述家財險的保障時間均為一年，均規(guī)定保障“用于生活居住的房屋”，不承保實際使用性質(zhì)為商用的家庭住宅。各產(chǎn)品保費金額不同，但是常見的災(zāi)害風(fēng)險，除地震外均在保障范圍?？傮w來看，城市普惠型家財險價格會更低，綜合保障型產(chǎn)品由于還要加上人身意外險，價格會更高。而一款家財險產(chǎn)品通常會提供兩種及以上的選擇，投保人可以根據(jù)自身需求選擇基礎(chǔ)版或者升級版。

農(nóng)村自建房、受損房屋可以投保嗎？滬家?？头藛T表示，自住農(nóng)房可以投保，如果之前房屋因暴雨受損，現(xiàn)在已經(jīng)修復(fù)好，購買保險次月生效后，房屋再次因暴雨、臺風(fēng)等造成漏水，仍可以獲得賠付，具體情況會由定損人員現(xiàn)場判斷。京城好房保、金陵好房保目前僅承保位于城市區(qū)域用于日常居住的鋼混或磚混結(jié)構(gòu)的房屋，不承保農(nóng)村地區(qū)的房屋及室內(nèi)財產(chǎn)。

家財險保額是越高越好嗎？多份家財險保險責(zé)任條款明確，同一房屋只允許投保一份，多投無效。而且家財險的賠償方式需遵從損失補償原則，即損失多少賠多少。因此，投保家財險沒有必要追求高保額，而是要根據(jù)房屋的實際價值確定。

業(yè)內(nèi)人士建議，家庭在選擇家財險時，要注意保障范圍、免責(zé)條款、免賠額等，重點考慮所在地的高發(fā)風(fēng)險。例如，北方房屋暖氣水管爆裂這一意外事故發(fā)生的概率偏高；南方居民家庭受強降雨天氣的影響，氣候潮濕，家電產(chǎn)品的損壞率要高于北方地區(qū)；沿海居民則需要重點關(guān)注臺風(fēng)和暴雨造成的損失等。

有消費者認為，一線城市房屋價值動輒數(shù)百萬元，花百元左右的保費不僅能獲得房屋保障，還能換取管道疏通、五金安裝、水管維修或開鎖服務(wù)等還算值得。

瑞士再保險認為，家財險未來要以服務(wù)撬動中國家財險市場：一是以客戶為中心，打造差異化產(chǎn)品；二是豐富服務(wù)內(nèi)容與體系，提升風(fēng)險減量服務(wù)的工作質(zhì)量；三是創(chuàng)新營銷方式，推動渠道創(chuàng)新。

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